Kamis , September 24 2020
Waspada Peminjam - Mengapa suku bunga sangat tinggi di Afrika | Keuangan & ekonomi

Waspada Peminjam – Mengapa suku bunga sangat tinggi di Afrika

ROBERT MATSIKO adalah seorang pria muda bisnis penggilingan gandumnya di Sheema, Uganda barat, dihancurkan oleh api. Hari-hari ini, setelah membangunnya kembali dari abu, ia dibakar oleh suku bunga tinggi. Untuk membeli mesin baru, ia harus meminjam dari bank dengan tingkat tahunan 22%. “Kamu takut melakukan itu,” katanya. Banyak pengusaha lain merasakan hal yang sama, yang menghentikan pertumbuhan bisnis mereka.

Sama seperti Tuan Matsiko menyalurkan biji-bijian dari pertanian ke supermarket, bank adalah jembatan antara penabung dan peminjam, membayar bunga atas tabungan dan membebankannya dengan pinjaman. Dan di Afrika sub-Sahara, kesenjangan antara suku bunga deposito dan pinjaman lebih tinggi daripada di tempat lain. Pada 2017 margin bunga bersih di negara Afrika rata-rata adalah 6,8%, menurut Bank Dunia. Mark-up sehat itu sebagian membantu menutupi biaya overhead yang lebih tebal daripada yang ada di wilayah lain. Tetapi juga memungkinkan bank-bank Afrika untuk menghasilkan 17% laba atas ekuitas bagi pemegang saham. Pada ukuran itu, bank-bank Afrika adalah yang paling menguntungkan di dunia — sementara juga menjadi yang paling tidak efisien.

Tahun lalu bank sentral Uganda memperkirakan bahwa setengah dari margin bunga bank ditelan oleh biaya operasi. “Membuka cabang mungkin berharga setengah juta dolar,” kata Patrick Mweheire, yang memimpin operasi Afrika Timur untuk Standard Bank, pemberi pinjaman terbesar di benua itu. Bank-bank kecil dihancurkan oleh biaya listrik, penyimpanan data atau hanya memindahkan uang, tambahnya. “Jika Anda melihat jalan raya, Anda akan melihat enam truk cash-in-transit, satu untuk setiap bank, semuanya seperempat penuh.”

Di beberapa negara, inflasi yang tinggi dapat membantu menjelaskan tingkat suku bunga yang tinggi, meskipun lebih rendah daripada di masa lalu. Suku bunga juga mempertimbangkan risiko. Menilai peminjam sulit ketika mereka sering tidak memiliki sejarah kredit. Mengejar kredit macet adalah perjuangan. Kreditor hanya dapat mengharapkan untuk memulihkan satu shilling dalam setiap lima yang mereka pinjamkan ke bisnis yang bangkrut di Tanzania, menurut Bank Dunia. Di Niger, proses penyelesaian rata-rata memakan waktu lima tahun.

Banyak bankir menyelamatkan diri dari kerumitan dengan meminjamkan kepada negara sebagai gantinya. Suku bunga dua digit yang dibayar pemerintah menetapkan “tingkat” pada tingkat yang dibayarkan oleh orang lain, kata Adam Mugume dari bank sentral Uganda. Di negara Afrika rata-rata, menurut European Investment Bank, kepemilikan kreditur pemberi pinjaman publik meningkat dari 14% dari aset mereka pada 2008 menjadi 19% pada 2017.

Para kritikus mengatakan bahwa bank menyalahgunakan kekuatan pasar mereka untuk menipu pelanggan. Bank Dunia memperkirakan bahwa sistem perbankan di negara Afrika tipikal tidak lebih terkonsentrasi daripada di Eropa atau Amerika Latin. Tetapi fakta bahwa bank dapat mempertahankan laba tinggi dapat menunjukkan bahwa mereka memiliki kekuatan pasar. Dan di beberapa negara kecil, pasar lebih terkonsentrasi. Persaingan untuk pinjaman usaha kecil lebih lemah daripada untuk transaksi korporasi.

Pemerintah telah mencoba dan gagal menurunkan suku bunga. Pada tahun 2016 Kenya membatasi suku bunga pinjaman komersial pada empat poin persentase di atas suku bunga kebijakan bank sentral. Langkah itu menjadi bumerang. Bankir memangkas kredit untuk usaha kecil, dengan alasan bahwa imbalan pinjaman tidak lagi sesuai dengan risikonya. Topi itu dihapus tahun lalu.

Di Nigeria bank sentral menghukum bank yang tidak memenuhi target pinjaman. Tapi itu juga mendorong suku bunga melalui kebijakan moneter ketat, yang dimaksudkan untuk menjaga naira tetap kuat. Bank harus memiliki banyak aset likuid, seperti uang tunai dan surat berharga, dan menyimpan setidaknya 27,5% dari deposito mereka, salah satu rasio tertinggi di dunia.

Model-model baru bisa memacu perubahan. Joshua Oigara, bos dari KCB bank dan ketua Asosiasi Bankir Kenya, mengatakan bahwa mobile banking, berbagi informasi kredit dan, sebelum pandemi, ekonomi yang stabil membantu menurunkan biaya pinjaman. Yang lain menghemat batu bata dan mortir dengan meminta agen lokal, seperti pemilik toko. Hampir 18 bulan setelah mengadopsi model ini, anak perusahaan Standard Bank Uganda memproses lebih banyak transaksi melalui agen daripada di cabang.

Inovasi dapat menurunkan biaya, tetapi tidak dapat melonggarkan kendala demografis. Biayanya lebih tinggi untuk meminjam secara lokal ketika ada lebih sedikit tabungan untuk digunakan, catat Charles Robertson dari Renaissance Capital, sebuah bank investasi. Rumah tangga Afrika menabung lebih sedikit daripada di Asia, misalnya, sebagian karena pekerja mendukung lebih banyak tanggungan. “Jika Anda punya enam anak, Anda tidak punya tabungan, apakah Anda punya ponsel atau tidak,” ia berpendapat. Sampai tingkat kelahiran turun, suku bunga akan tetap relatif tinggi.

Artikel ini muncul di bagian Keuangan & ekonomi edisi cetak dengan judul “Waspada Peminjam”

Gunakan kembali konten iniProyek Kepercayaan

Sumber Berita

Check Also

Buttonwood - Mengapa Anda perlu membaca Jane Austen untuk menghargai ikatan abadi | Keuangan & ekonomi

Buttonwood – Mengapa Anda perlu membaca Jane Austen untuk menghargai ikatan abadi | Keuangan & ekonomi

21 Mei 2020 EPERSETUJUAN SANGAT TUBUH bahwa “Pride and Prejudice” Jane Austen adalah kisah cinta. …

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *